البنوك الإلكترونية

إن ظهور البنوك الإلكترونية كان نتيجة حتمية لتزايد عمليات التجارة الالكترونية حيث  أصبح من الضروري اللجوء الى نوعية جديدة من البنوك، تختلف في آدائها وسرعة عملياتها عن البنوك التقليدية،  ولا تتقيد بمكان معين أو وقت محدد، وكنتيجة للنمو المتسارع لتكنولوجيات الإعلام والاتصال جاءت البنوك الالكترونية التي ساهمت وبشكل فعال في تقديم خدمات متنوعة، وبتكاليف منخفضة مختصرة الوقت والجهد.

فالبنوك الالكترونية بمعناها الواسع، ليست مجرد فرع لبنك قائم، يقدم خدمات مالية فحسب. بل موقعا ماليا، تجاريا، إداريا، واستشاريا شاملا، له وجود مستقل على الانترنت.

أولا – تعريف البنوك الالكترونية وتطورها التاريخي :

1- تعريف البنوك الإلكترونية:

المقصود  بالصيرفة الإلكترونية، هو إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني عن طريق  الأنترنت. فالبنوك الالكترونية هي  بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على الأنترنت. تقدم  نفس خدمات البنوك التقليدية، من سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها .

2- ظهور البنوك الإلكترونية

وتعود نشأة الصيرفة الإلكترونية إلى بداية الثمانينات، تزامنا مع ظهور النقد الإلكتروني، أما استخدام البطاقات، كان مع بداية القرن الماضي في فرنسا، على شكل بطاقات كرتونية، تستخدم في الهاتف العمومي ، وبطاقات معدنية تستعمل على مستوى البريد في الولايات المتحدة الأمريكية

وفي عام 1958 أصدرت “American Express” أول بطاقة بلاستيكية لتنتشر على نطاق واسع. في غضون ذلك، قامت ثمانية بنوك بإصدار بطاقة  “Bank Americard” عام 1968, لتتحول إلى شبكة Visa العالمية.

وهكذا وفي نفس العام  تم اصدار البطاقة الزرقاء “Carte Bleue“” من طرف ستة بنوك فرنسية.

وفي عام 1986 قامت اتصالات فرنسا “France Telecom”  ” بتزويد الهواتف العمومية بأجهزة قارئة للبطاقات الذاكرة “Cartes à mémoire“. لتصبح عام 1992 كل البطاقات المصرفية بطاقات “لبيانات الشخصية لحاملها Cartes à puce .

مع مطلع سبعينات القرن الماضي عرف العالم ظهر أول بنوك إلكترونية في الولايات المتحدة الأمريكية.

تميّز بين نوعين من النشاط البنك وهي :

• البنوك الافتراضية ( بنوك الإنترنت ) : تحقق أرباحا تصل إلى ستة أضعاف البنك العادي.
• البنوك الأرضية : وهي البنوك التي تمارس الخدمات التقليدية وخدمات الصيرفة الإلكترونية .

ثانيا : مزايا البنوك الإلكترونية

البنوك الإلكترونية تقدم خدمات متميزة عن غيرها من البنوك التقليدية. تلبية لاحتياجات عملائها اليومية وهو ما يحقق للبنك مزايا عديدة عن غيره من البنوك المنافسة.

وفيما يلي توضيح لبعض مزايا البنوك الإلكترونية :

1-  الوصول إلى قاعدة أوسع من العملاء :

تتميز البنوك الإلكترونية بقدرتها على الوصول إلى قاعدة عريضة من العملاء. فهي تتيح للعملاء، إمكانية طلب الخدمة في أي وقت. وعلى طول أيام الأسبوع. وهو ما يوفر الراحة للعميل. ضف الى ذلك سرية المعاملات التي تميز هذه البنوك. وهذا ما يزيد من ثقة العملاء فيها.

2- تقديم خدمات مصرفية متكاملة  :

تقدم البنوك الإلكترونية كافة الخدمات المصرفية التقليدية، وإلى جانبها خدمات أكثر تطورا عبر الأنترنت. كإمداد العملاء بطريقة التأكد من أرصدتهم لدى المصرف، و تقديم طريقة دفع العملاء للكمبيالات المسحوبة عليهم إلكترونيا.

تتمثل في تحويل الأموال  بين حسابات العملاء المختلفة.

ضف الى ذلك :

•  استخدام تطبيقات الهاتف النقال لدفع مشتريات العملاء الكترونيا.
• الاستغناء عن السيولة النقدية في المعاملات اليومية.

 3- خفض التكاليف :

من أهم ما يميز البنوك الالكترونية أن تكاليف تقديم الخدمة منخفضة مقارنة بالبنوك التقليدية. حيث ان تقليل التكلفة وتحسين جودت الخدمات هي من عوامل جذب العميل. فنجد أن تكلفة الخدمات المقدمة في فرع البنك مرتفعة مقارنة بنفس الخدمة لو قدمت من خلال شبكة الانترنت. وتكون أقلبكثير لو تمت العملية عن طريق  الصرافات الآلية .

4- كفاءة البنوك الالكترونية :

مع اتساع شبكة الانترنت وسرعة إنجاز الأعمال عن البنوك التقليدية. أضحى سهلا على العميل  الاتصال بالبنك. عن طريق الانترنت، الذي يقوم بتنفيذ العمليات المصرفية في ظرف وجيز. بأداء صحيح وبكفاءة عالية.

5-خدمات البطاقات :

توفر البنوك الالكترونية خدمات متميزة لرجال الأعمال والعملاء ذوي المستوى المرموق مثل  خدمات البطاقات الماسية والذهبية المقدمة لفئة محددة من العملاء على شكل بطاقات ائتمانية وبخصم خاص، ومن هذه البطاقات بطاقة سوني التي تمكن العميل من استخدامها في أكثر من 18 مليون من أكبر الأماكن، وتشتمل على خدمات مجانية على مدار الساعة برقم خاص، خدمة مراكز الأعمال، الإعفاء من رسوم وعمولات الخدمات البنكية، بالإضافة إلى كثير من الخدمات الخاصة الأخرى .